Не пропусти
Главная » Ипотека » Как правильно погашать ипотеку досрочно?

Как правильно погашать ипотеку досрочно?

Как правильно погашать ипотеку досрочно?

Ипотека является самым долгосрочным видом кредита. Средняя продолжительность ипотечного займа составляет 15-30 лет. И часто случается так, что за столь долгий временной промежуток у клиента появляются дополнительные средства, а с ними приходит желание как можно скорее погасить задолженность. Но вот как правильно досрочно погашать ипотеку? Какой тип перестроения графика выбрать? Когда лучше погашать ; вначале или в конце. Платить большими взносами раз в год или постепенно, когда появляются деньги? Эти вопросы часто ставят заемщика в тупик. На них и попытаемся найти ответ с помощью математики. Просто будем считать переплату при разных вариантах досрочного погашения.

Чтобы понять, какой из способов досрочного погашения ипотеки самый выгодный, произведем расчет на конкретном примере. Для этого воспользуемся классическими формулами и онлайн калькулятором, в структуре которого предусмотрена возможность проведения вычислений с учетом досрочных оплат.

Вопрос: Определить, что выгоднее: вносить ежемесячно двойную сумму или раз в полгода платеж в шестикратном размере. А также какой вид изменения структуры графика предпочесть: с уменьшением срока кредита или суммы платежа.

Прежде чем определить, какой из способов частичного досрочного погашения наиболее выгодный, необходимо узнать размер первоначальной переплаты. Он указывается в графике. Если данных не предоставлено, тогда для расчета лучше воспользоваться онлайн калькулятором. Заполняем поля в соответствии с исходными данными и нажимаем кнопку Рассчитать:

В нашем примере величина итоговой переплаты за 10 лет составит 360630,33 руб.

Просчитаем наиболее популярные варианты досрочных оплат. Условно расчеты разделим на два блока. В первом случае клиент начинает вносить платежи увеличенного размера уже через год после получения ипотеки. А во втором – ближе к концу первоначального срока кредита.



Блок 1. Частичное досрочное погашение начинает осуществляться через год после оформления ипотеки.

Начиная с 16.10.2015 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере (7135 руб. * 2 = 14270 руб.) и уменьшает срок кредита.

Заполняем соответствующие поля в онлайн калькуляторе следующим образом:

И получаем следующий результат:

Как видно из графика, окончательный взнос по ипотеке с такими условиями внесения платежей будет совершен 16.03.2019, т.е. кредит закроется через 4,5 года. Суммарная переплата за указанный период составит 165764,56 рублей.

Начиная с 16.10.2015 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере

и уменьшает сумму аннуитета. При этом получается только 7135 идет на досрочное погашение ипотеки

Заполняем соответствующие поля в онлайн калькуляторе так же, как и в первом примере, только в поле Досрочные погашения выбираем Ежемесячное уменьшение суммы. Результат будет выглядеть так:

Кредит закроется 16.04.2020 года, а суммарная переплата составит 187022,29 руб.

Начиная с 16.10.2015 г. клиент начинает копить, а взносы осуществляет раз в полгода в шестикратном размере. Т.е первая частичная досрочная оплата придется на 16.04.2016 г. в размере

и далее аналогичными суммами каждые полгода. Уменьшаем срок.

Параметры онлайн калькулятора настраиваем так:

Обратите внимание, что сумма последнего частичного досрочного погашения меньше и закрывает задолженность полностью 16.04.2019 года. Переплата составит 174737,26 руб.

Начиная с 16.10.2015 г. клиент начинает копить, а взносы осуществляет раз в полгода в шестикратном размере. Уменьшаем сумму аннуитета.

Настройки онлайн калькулятора аналогичны предыдущим из п.3 с той разницей, что в поле Досрочные погашения выбираем Уменьшение суммы.

Результат выглядит так:

При таком способе досрочных оплат кредит закроется 16.04.2020 года, а суммарный доход банка составит 193900,58 руб.



Блок 2. Частичное досрочное погашение начинает осуществляться за 1,5-2 года до окончания кредита.

Начиная с 16.10.2022 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере (7135 * 2 = 14270) и уменьшает срок.

Заполняем онлайн калькулятор так же, как в первом примере. Отсчет дат частичных погашений начинаем с 16.10.2022 г. Результат:

Как видно из графика, окончательный платеж по ипотеке с такими условиями будет совершен 16.09.2023, т.е. ипотека погасится на год раньше. Суммарная переплата за указанный период составит 350429,78 рублей.

Начиная с 16.10.2022 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере (7135 * 2 = 14270) и уменьшает аннуитет.

Заполняем онлайн калькулятор так же, как во втором примере. Отсчет дат частичных погашений начинаем с 16.10.2022 г. Результат:

Последний взнос по займу с такими условиями выплат будет сделан 16.12.2023, а итоговое сальдо процентных доходов банка будет равняться 351598 рублей.

За два года до окончания кредита клиент начинает копить, а взносы осуществляет раз в полгода в шестикратном размере. Т.е первое частичное досрочное погашение в размере 42810 руб. придется на 16.04.2023 г., второе — на 16.10.2023 г. Уменьшаем срок.

Параметры онлайн калькулятора настраиваем как в примере №3 с указанными выше датами. Расчет:

Как видно на картинке, уже второй крупный полугодовой взнос 16.10.2023 полностью закрывает кредит, а сумма менее планируемой. Переплата составит 353466,26 руб.

Аналогично варианту 7, но уменьшаем аннуитет.

Настраиваем онлайн калькулятор как в примере №4 со следующими датами частичных досрочных погашений: 16.04.2023, 16.10.2023, 16.04.2024 и т.д. Расчет:

Здесь уже после второго частичного погашения 16.10.2023 аннуитет уменьшится до 282,43, и необходимость в последующих накоплениях отпадет. Клиент может закрыть кредит полностью в ноябре 2023 года, внеся 2957,94 (основной долг 2928,10 + проценты 29,84). Итоговая переплата составит 353917,74 руб.



Обобщим полученные результаты в виде таблицы.

Перестроение графика платежей с уменьшением аннуитета при любой схеме внесения платежей всегда обходится клиенту дороже, чем уменьшение срока.Таким образом, самым выгодным способом частичного досрочного погашения ипотеки стало ежемесячное внесение двукратного платежа через год после оформления с уменьшением срока.

Чем раньше начинает осуществляться частичное досрочное погашение, тем больше средств в итоге сэкономит заемщик. Как видно из примеров 5-8, выгода существенно уменьшается к концу кредита, который хоть и будет закрыт на год раньше, но экономии клиенту принесет не более, чем на 10000 рублей от первоначально рассчитанной переплаты.

Если же сравнить два способа внесения средств (удвоенный раз в месяц или накопления), то тут преимущество на стороне двукратного платежа. Такой шаг позволит сэкономить до 10000 рублей в зависимости от периода внесения платежа и выбранного способа перерасчета графика.

Обратите внимание, что все приведенные выше расчеты носят исключительно информационный характер. Даже если исходные параметры по вашему займу совпадают с нашими, остается вероятность небольшой погрешности по сравнению с данными, предоставляемыми банковскими работниками.

Доброго времени суток! Мне кажется, но второй вариант у вас просчитан не совсем корректно. В начале вы пишите, что клиент ежемесячно вносит двойную сумму (14270) и уменьшает сумму аннуитетного платежа; это означает, что клиент готов ежемесячно платить данную сумму. И тогда на досрочное погашение кредита будет идти все время возрастающая сумма (сумма возрастает на сумму уменьшения ежемесячного платежа). В таком случае, платеж, например, в марте 2018 года составит 14270 (из них 3154 основной, и 11116 досрочный); и тогда переплата составляет 169 565,90, а окончание кредита ; март 2019.

Остальные варианты с уменьшением аннуитетного платежа, так же не учитывает увеличение суммы досрочного платежа.

А так, огромное спасибо, за интуитивно понятные калькуляторы



Добрый день. Вам все правильно кажется Вы можете сделать экспорт в ексель и там уже считать вручную. Здесь это сделано затем, чтобы сравнивать корректно. Если сравнивать уменьшение срока и суммы, то нужно брать одинаковые данные для сравнения.

О admin

x

Check Also

Сравнение ипотеки в разных странах мира в 2017 году

Ипотека остается одним из самых популярных банковских продуктов во многих странах мира. Это один из показателей доступности жилья для населения. Поэтому для оценки уровня жизни в разных странах он как ...

Московский Кредитный Банк: кредиты наличными, автокредиты, ипотека, вклады, реквизиты, адреса отделений, банкоматы, рейтинги

Московский Кредитный Банк» – калькуляторы кредитов и депозитов, история, адреса отделений и банкоматов Открытое акционерное общество Московский кредитный банк начало свою деятельность в 1992 году, в Москве. Это российский коммерческий ...

Можно ли взять ипотеку без подтверждения дохода

Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости Далеко не все потенциальные заемщики могут получить кредит по той причине, что у них отсутствует справка подтверждающие их платежеспособность, например, такое может получиться ...

Социальная ипотека для молодых семей — условия, документы, льготы

Программа поддержки молодых семей — всё о социальной ипотеке Если вы живете в России и хотя бы время от времени смотрите новости, то вы наверняка не раз слышали о государственных ...

Может ли созаемщик по ипотеке получить налоговый вычет

Может ли созаемщик получить налоговый вычет при покупке квартиры В соответствии с положениями Налогового кодекса каждый плательщик ипотечного кредита имеет возможность вернуть подоходный налог с уплаченных банку процентов. Но на ...

Регистрация договора ипотеки — сроки, документы, стоимость

Одним из важнейших этапов получения жилищного кредита является государственная регистрация договора ипотеки. Ранее взять ипотечный кредит в обход данной процедуры было нельзя ни в одном коммерческом банке. Однако в последние ...

Металлинвестбанк: ипотека без первоначального взноса

Металлический инвестиционный банк предлагает своим клиентам обширный перечень услуг. Основным направлением деятельности организации является взаимодействие с частными лицами. Оно постоянно совершенствуется, что подтверждается непрерывным развитием и улучшением качества сервиса. В ...

Материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки

Ипотека с первоначальным взносом материнским капиталом Первоначальный взнос — камень преткновения в оформлении ипотеки, который сложно насобирать семье с несколькими детьми. В 2007 году для решения жилищного вопроса правительство приняло ...

Локо-Банк отзывы по кредитам, кредитным картам, ипотеке

Бесплатно подобрать кредит по телефону: Задайте свой вопрос о любом банке России и получите квалифицированный ответ Напишите отзыв о вашем любимом банке и станьте участником конкурса «лучший отзыв месяца» Я ...

Процедура оценки квартиры для ипотеки — документы, стоимость, выбор компании

Подготавливая материал для очередной статьи на тему ипотечного кредитования, мы обнаружили множество неточностей и заблуждений относительно оценки квартиры (или любой другой недвижимости) для получения ипотеки. Каких только мнений на этот ...

ЛОКО Банк ипотека — калькулятор ипотеки ЛокоБанка

ЛОКО-Банк является одним из лидеров российского ипотечного кредитования, как для частных лиц, так и для малого и среднего бизнеса. На сегодняшний день он предоставляет на выбор своим клиентам целую серию ...

Продажа квартиры по военой ипотеке — обходим подводные камни

Как продать квартиру по военной ипотеке без лишних хлопот? Продажа квартиры по военной ипотеке делится на два случая. Для начала рассмотрим ситуацию, когда заемщик в полном объеме выполнил свои долговые ...

Погашение ипотеки материнским капиталом — возможности, документы, порядок действий

Как расплатиться материнским капиталом по жилищному кредиту? С 1 января 2007 г. семьи, в которых появляется второй ребенок (будь то его рождение или усыновление), имеют право получить материальную помощь от ...

Локо Банк в Краснодаре сегодня — потребительские кредиты наличными, ипотека, автокредиты, вклады в Локо Банке

Кредит от 5000 руб. до 1 000 000 руб. Максимальная вероятность одобрения. Локо Банк — федеральный банк, осуществляющий свою деятельность по лицензии ЦБ РФ за номером 2707. Кредитное учреждение ведёт ...

Кредитование в Краснодаре, ссуды и ипотека в Краснодаре, Доска объявлений

8 (928) 4186858 — Срочный частный заём под залог недвижимости без справок и с любой кредитной историей. Получение наличных в Краснодаре на выгодных условиях. т. 89284186858 Группа компаний SL г. ...

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

Для чего необходимо страхование жизни при оформлении ипотеки? Сфера ипотечного кредитования является одним из основных направлений банковской деятельности. По всей территории страны возводятся новые объекты жилого фонда, способные обеспечить собственным ...

Кредитный калькулятор Нордеа Банк: кредиты наличными, автокредиты, ипотека, вклады, реквизиты, адреса отделений, банкоматы, рейтинги

Банк «Nordea» – калькуляторы кредитов и депозитов, история, адреса отделений и банкоматов ОАО Нордеа Банк входит в состав банковской группы Nordea (одной из крупнейших европейских банковских групп). Основным направлением деятельности ...

Кредит под залог квартиры в банках Краснодара обеспечение ипотеки

Взять кредит под залог квартиры в Краснодаре в банках Кредиты на 2 000 000 руб. на 5 лет Требуется подтверждения дохода Требуется обеспечение Срок рассмотрения до недели Комиссия отсутствует Требуется ...

Новостройки по военной ипотеке — условия, особенности фоормления сделки

Новостройки по военной ипотеке — преимущества покупки Можно ли купить новостройку по военной ипотеке? МОЖНО, но только в том случае, если вы готовы подойти к делу с умом. Приобретение новостройки ...

Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку — отличная возможность вернуть часть средств

Как получить имущественный налоговый вычет по ипотеке? Многих россиян интересует вопрос, как получить налоговый вычет процентов по ипотеке? О том, что такая возможность существует, слышали практически все, но лишь единицы ...

Кому положена социальная ипотека в Московской области

Программа социальная ипотека в Москве и Московской области Сегодня жилье имеет высокую стоимость. Не каждый человек может самостоятельно накопить на приобретение квартиры. Однако проблему можно решить, получив кредит на покупку ...